Optimisez votre couverture santé : associez assurance de base et complémentaires pour une protection complète.

Découvrez comment trouver vos solutions idéales, en maîtrisant votre budget. ⤵️

L’assurance de base, connue sous le nom de LaMal, est un élément essentiel du système de santé suisse. Elle est obligatoire pour tous les résidents en Suisse (Voir exceptions supplémentaires : ici) et assure une couverture de base pour les soins médicaux. Cependant, pour tirer le meilleur parti de cette assurance et éviter les coûts imprévus, il est crucial de comprendre certains aspects clés. Ce guide vous aidera à naviguer à travers ces éléments pour adapter votre couverture à vos besoins spécifiques.

1. Franchise : choisir selon vos besoins

La franchise est la part des coûts que vous devez payer vous-même avant que votre assurance de base ne commence à couvrir vos frais médicaux.

En Suisse, les franchises varient de Chf 300.- à Chf 2’500.-. Voici quelques conseils pour choisir la franchise qui vous convient le mieux :

• Économie sur les primes : Opter pour une franchise élevée, comme Chf 2’500.-, peut réduire considérablement vos primes mensuelles. Une franchise basse, comme Chf 300.-, implique des primes plus élevées mais une prise en charge plus précoce en cas de soins médicaux.

• Prudence nécessaire : Si vous choisissez une franchise élevée, assurez-vous d’avoir les moyens de couvrir les coûts médicaux plus élevés. En cas de maladie grave ou d’accident, les frais peuvent rapidement dépasser le montant de la franchise.

Conseil : Choisissez entre la franchise basse, Chf 300.- et la franchise élevée, Chf 2’500.-. Toutes autres franchises n’est pas avantageuses si on calcule les coûts en parallèles des différences de primes. De plus, en règle générale on prend comme base de coûts annuels Chf 1’500.-. Si vous dépassez ce montant, privilégiez une franchise basse, et inversement.

La quote-part s’applique après avoir dépassé la franchise annuelle. Elle correspond à 10 % des frais médicaux restants, avec un maximum de Chf 700.- par an pour les adultes et Chf 350.- pour les enfants. En résumé, la franchise est le montant initial à votre charge chaque année, tandis que la quote-part est une contribution partielle aux coûts au-delà de cette franchise, jusqu’à un certain plafond. Ces deux éléments déterminent le montant que vous devez payer avant que l’assurance ne prenne en charge le reste.

2. Modèles de prise en charge : choisissez selon votre style de vie

Votre modèle de prise en charge peut influencer non seulement le montant de vos primes, mais aussi la manière dont vous accédez aux soins. Voici les principaux modèles disponibles :

• Modèle HMO : Ce modèle vous demande de consulter un médecin généraliste ou un centre de soins affilié à un réseau HMO (Health Maintenance Organization). En échange, vous bénéficiez généralement de primes réduites. Ce modèle est idéal si vous êtes à l’aise avec une prise en charge centralisée et que vous vivez à proximité d’un réseau HMO.

• Modèle de médecin de famille : Avec ce modèle, vous désignez un médecin de famille qui sera votre point de contact principal pour tous vos soins médicaux. Ce modèle offre une certaine flexibilité tout en permettant de gérer vos soins de manière cohérente.

• Modèle de télémédecine : Ce modèle vous permet de consulter un médecin par téléphone ou en ligne avant de vous rendre éventuellement en personne. Il peut offrir des primes avantageuses et est particulièrement pratique pour les consultations initiales ou les questions de santé courantes. De plus, vous évitez de payer les frais de consultations !

3. Comparatif annuel : Ne pas se laisser surprendre

Les primes d’assurance peuvent varier d’une année à l’autre, même pour des prestations identiques. Pour éviter de payer plus que nécessaire, il est important de faire des comparaisons régulières :

• Utilisation des comparateurs en ligne : Des outils comme ceux proposés par l’Office fédéral de la santé publique (OFSP) vous permettent de comparer les primes en fonction de vos critères personnels. Ce processus est simple, rapide et vous aide à trouver l’offre la plus avantageuse pour vous.

• Analyse des offres promotionnelles : Les assurances peuvent proposer des primes attractives pour les nouveaux clients ou des réductions pour les familles. Gardez un œil sur ces promotions pour optimiser vos coûts d’assurance.

Conseil :

• Revoyez votre couverture régulièrement : Vos besoins en matière de soins de santé peuvent changer avec le temps. Assurez-vous de réévaluer votre assurance de base régulièrement pour qu’elle reste adaptée à votre situation.

• Couverture accident : Dans la mesure où vous travaillez + 8h / semaine, vous êtes couverts par l’assurance de votre employeur. N’oubliez pas d’enlever la couverture accident de votre assurance de base !

• Consultez un conseiller : Si vous avez des doutes ou des questions spécifiques, consultez-moi directement. Je pourrais vous fournir des conseils personnalisés pour optimiser votre couverture en fonction de vos besoins.

En Suisse, les assurances complémentaires, régies par la Loi sur le contrat d’assurance (LCA), offrent des options pour étendre et personnaliser votre couverture au-delà des prestations de l’assurance de base (LaMal). Bien que non obligatoires, ces assurances peuvent vous fournir des prestations supplémentaires et un confort accru. Cet article vous guidera à travers les différents types d’assurances complémentaires, les aspects à considérer, et les conseils pour faire des choix éclairés.

1. Pourquoi considérer une assurance complémentaire ?

Les assurances complémentaires permettent de couvrir des besoins spécifiques non pris en charge par l’assurance de base, offrant ainsi des prestations étendues et un meilleur confort.

Voici les principaux types de couvertures :

• Médecines alternatives : Vous pouvez étendre votre couverture aux thérapies complémentaires telles que l’acupuncture, l’homéopathie, et la naturopathie. Ces médecines alternatives peuvent jouer un rôle important dans votre bien-être général.

Conseil : Avant de souscrire à une assurance complémentaire pour médecines alternatives, vérifiez attentivement les conditions générales concernant les thérapeutes et les types de traitements couverts, notamment pour les massages, pour éviter toute surprise désagréable.

• Dentaire et orthodontie : Les soins dentaires et orthodontiques ne sont pas couverts par l’assurance de base. Une assurance complémentaire peut inclure ces soins, vous permettant ainsi de protéger le sourire de toute votre famille.

Conseil : Évaluez les coûts des traitements dentaires et orthodontiques auxquels vous pourriez être confrontés. Une telle évaluation vous aidera à déterminer si une couverture complémentaire est une dépense justifiée.

• Hospitalisation : Avec une assurance complémentaire, vous pouvez bénéficier d’un confort accru lors de votre hospitalisation, comme une chambre individuelle et le choix de votre médecin. Cette couverture permet également de garantir un niveau de confort plus élevé pendant votre séjour à l’hôpital.

Conseil : Calculez les coûts potentiels liés à une hospitalisation et comparez-les aux primes d’une assurance complémentaire. Cela vous aidera à décider si la couverture supplémentaire est adaptée à vos besoins.

2. Conditions et primes des assurances complémentaires

Les assurances complémentaires sont soumises à des conditions spécifiques qui peuvent influencer votre couverture et vos primes :

• Sélection médicale / Questionnaire santé : Les assureurs peuvent refuser de couvrir certaines personnes ou imposer des réserves en raison de conditions médicales préexistantes. Le questionnaire de santé que vous remplissez lors de la demande est crucial pour déterminer votre admissibilité et les conditions de votre couverture.

Conseil : En règle générale, les compagnies d’assurance sont très exigeantes sur ce point, d’où la recommandation de fixer des bonnes complémentaires le plus tôt possible malgré les coûts supplémentaires.

De plus, les réserves, qui sont des exclusions ou limitations de couverture imposées par l’assureur pour certaines conditions médicales préexistantes, peuvent être revues après un certain temps. En général, cette période est de 5 ans. Cela signifie que, si votre état de santé s’améliore et que vous ne présentez plus de symptômes liés à la condition pour laquelle une réserve a été imposée, vous pouvez demander à l’assureur de réévaluer la situation après cette période. Toutefois, les conditions précises peuvent varier selon l’assureur.

• Primes basées sur les risques : Les primes pour les assurances complémentaires sont calculées en fonction de votre âge, de votre sexe, et de votre état de santé. Elles peuvent varier significativement d’un assureur à l’autre. Assurez-vous de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

3. Prise en charge ambulatoire : Un aspect à considérer

En Suisse, environ 60% des interventions chirurgicales en 2023 étaient réalisées en ambulatoire, c’est-à-dire avec une entrée et une sortie le jour même. Cette tendance est favorisée par les avancées médicales et la réduction des coûts.

• Note importante : Les assurances complémentaires pour hospitalisation ne couvrent généralement pas les coûts des interventions ambulatoires. Vérifiez bien les détails de votre couverture pour comprendre ce qui est pris en charge et ce qui ne l’est pas.

De ce fait, certaines compagnies proposent désormais des complémentaires spécifiques pour l’ambulatoire.

4. Précautions à prendre

• Ne résiliez jamais sans confirmation : Avant de résilier une assurance complémentaire, assurez-vous d’avoir reçu une confirmation écrite de vos couvertures équivalentes par votre nouvelle caisse-maladie. Cela évite toute interruption dans votre protection, voire de perdre définitivement vos couvertures.

• Comparer les offres : Prenez le temps de comparer les différentes offres d’assurances complémentaires disponibles sur le marché. Les conditions, les couvertures et les primes peuvent varier considérablement.

5. Conclusion

Les assurances complémentaires peuvent enrichir votre couverture en Suisse en ajoutant des prestations supplémentaires qui ne sont pas couvertes par l’assurance de base. En évaluant soigneusement vos besoins spécifiques, en comprenant les conditions des assurances complémentaires, et en comparant les offres disponibles, vous pouvez optimiser votre couverture de manière judicieuse et adaptée à votre situation.

Gardez à l’esprit que ces choix doivent être faits en fonction de vos besoins personnels et de votre budget. Pour toute question ou pour une aide personnalisée, il peut être utile de consulter un expert qui pourra vous guider dans le choix de la couverture la plus appropriée.