Versement au 3ème pilier A
Que faut-il prendre en considération ?
Echéances clés :
- 31 décembre 2025
- Pour des versements complémentaires, la date limite prévaut. Pour des nouveaux versements, prévoir un délai pour l’ouverture du compte.
Préparez votre retraite tout en payant moins d’impôts
Le 3ème pilier A en Suisse est une solution d’épargne idéale pour préparer sa retraite tout en profitant d’importants avantages fiscaux. Chaque année, les cotisations versées peuvent être déduites du revenu imposable. De plus, les intérêts générés par ces économies sont exonérés d’impôt jusqu’au moment du retrait, offrant ainsi un effet de levier pour faire croître son capital plus rapidement. Bien que cet argent soit généralement bloqué jusqu’à cinq ans avant l’âge de la retraite, il est possible sous certaines conditions de l’utiliser plus tôt. Ce produit constitue donc une excellente manière d’épargner tout en optimisant ses impôts et en assurant son avenir financier.
Imaginez une épargne qui non seulement prépare votre retraite, mais qui réduit aussi vos impôts – c’est exactement ce que le 3ème pilier A fait pour vous. » 🌴
Binetti Bryan, Conseiller financier Suisse romande
C’est quoi un 3ème pilier A ?
Des questions sur votre 3ème pilier, une volonté de comparer les solutions ou des doutes dans votre choix. Proposez-moi une date pour en discuter, c’est sans frais et sans engagement.
3ème pilier A (Lié)
Une solution de prévoyance facultative qui joue un rôle essentiel dans la constitution d’un capital pour la retraite, tout en offrant des avantages fiscaux considérables. Conçu pour compléter le système des 1er et 2ème piliers, le 3ème pilier A permet aux assurés de mettre de côté des fonds destinés à maintenir un niveau de vie confortable une fois à la retraite.
Bancaire
La flexibilité d’investissement
Divers modèles de prise en charge influencent le montant de vos primes :
- Flexibilité des cotisations : Vous pouvez ajuster le montant et la fréquence de vos contributions selon vos besoins financiers.
- Options d’investissement variées : Choix entre différents produits financiers, pour adapter le risque et le rendement.
- Exonération d’impôts sur les intérêts : Les intérêts générés sont exonérés d’impôt jusqu’au retrait.
Assurance
La combinaison épargne et couverture
Les primes peuvent varier même si les prestations sont identiques :
- Primes fixes : mensuels ou annuels, qui peuvent inclure des frais pour la couverture d’assurance (décès, incapacité de travail ou invalidité).
- Épargne structurée : Capital accumulé est garanti et versements réguliers permettent une planification financière à long terme.
- Exonération des primes : En cas de problème de santé, la couverture est maintenue même si les conditions de santé évoluent.
Conseil supplémentaire 🎁
❗Il n’existe pas de solutions miracles : L’idée est d’élaborer une stratégie qui répond le mieux à vos besoins spécifiques et à votre situation personnelle ❗
Pourquoi avoir un 3ème pilier A dès son plus jeune âge ?
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Les avantages du 3ème pilier A
Imaginez pouvoir maximiser vos rendements sur des décennies, tout en réduisant vos impôts dès maintenant, et surtout, garantir votre sécurité financière face à l’inattendu – le tout en prenant une longueur d’avance sur les autres. Ne laissez pas passer l’opportunité de vous protéger dès aujourd’hui pour éviter les regrets de demain.
Temporalité
Maximiser votre rendement
Accumulation plus longue : Bénéficiez de l’effet des intérêts composés sur une plus longue période, ce qui peut significativement augmenter le capital accumulé pour la retraite.
Fiscalité
Optimisez vos impôts en épargnant
Réduction d’impôts immédiate : Les cotisations au 3ème pilier sont déductibles du revenu imposable, permettant de réduire les impôts dès les premières années de cotisation.
Avenir financier
Construisez votre patrimoine
Préparation proactive de l’avenir : En épargnant dès maintenant, vous prenez en main votre avenir financier, évitant de devoir rattraper tardivement et stressant des années d’épargne manquantes.
Conseil supplémentaire 🎁
❗Ne commencez jamais votre 3ème pilier sans avoir réfléchi à vos besoins et discuté au préalable de vos options avec un ou plusieurs conseiller(s) ❗
Mes offres*
Check-up financier
✓ Discussion générale
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Planification retraite
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Bien Immobilier
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FAQ
C’est quoi un 3ème pilier ?
Le système de prévoyance en Suisse fonctionne sur la base de trois piliers :
- 1er pilier : prévoyance étatique
- Responsabilité de l’État
- AVS/AI/PC
- Obligatoire
- 2ème pilier : prévoyance professionnelle
- Responsabilité de l’employeur
- Prévoyance obligatoire LAA/LPP ou Prévoyance sur-obligatoire facultative
- 3ème pilier : Prévoyance individuelle
- Responsabilité individuelle
- Prévoyance liée (3ème pilier A) ou Prévoyance libre (3ème pilier B)
- Facultatif
Vous trouverez dans cet article des informations supplémentaires liées au 3ème pilier : « Le 3ème pilier en Suisse«
3ème pilier bancaire ou assurance ?
Le choix entre un 3ème pilier bancaire et un 3ème pilier assurance dépend de vos objectifs. Choisissez en fonction de vos besoins en sécurité et en flexibilité pour la retraite. Définissez quels sont vos attentes actuelles à court terme et comment vous souhaitez planifier votre situation à moyen et long terme. Chaque produit ou solution à ses avantages et ses inconvénients, votre situation personnelle doit elle seule décider de ce que vous mettez en place. Il est important de faire le point à ce sujet : les frais, les rendements, les couvertures de risques, les stratégies, etc… Tout est spécifique et il existe énormément de solutions sur le marché ! Autant obtenir un conseil avisé sur ce type de choix capital pour votre avenir.
Article complet sur le sujet ici : « Le 3ème pilier A en Suisse«
Comment fonctionne le 3ème pilier pour un indépendant ?
En tant qu’indépendant, vous pouvez choisir entre deux options pour votre prévoyance :
- 3ème pilier A : Vous pouvez épargner jusqu’à 20 % de votre revenu net ou Chf 36’288.- par an (en 2025). Ce montant est limité, mais vous pouvez également ajouter jusqu’à Chf 7’258.- par an si vous êtes déjà affilié à une caisse de pension.
- Caisse de pension : Vous pouvez cotiser jusqu’à 25 % de votre salaire annuel AVS. Si votre salaire est élevé, cette option peut être plus avantageuse.
En résumé, si vous gagnez beaucoup, rejoindre une caisse de pension peut être plus intéressant, tandis que le pilier 3a offre des limites fixes pour l’épargne.
Article complet sur le sujet ici : « Le 3ème pilier A en Suisse«
Article complet sur le sujet ici : « Indépendants – Gérer les fluctuations de revenus et votre prévoyance«
Quand puis-je retirer mon 3ème pilier A ?
Les cinq conditions principales pour retirer votre 3ème pilier A en Suisse sont :
- Devenir indépendant / se mettre à son compte : Si vous quittez votre emploi salarié pour devenir indépendant, vous pouvez retirer les fonds pour financer votre nouvelle activité.
- Départ définitif de la Suisse : En quittant la Suisse de manière permanente, vous avez le droit de retirer la totalité de votre 3ème pilier A.
- Dans le cadre d’une acquisition d’un logement en propriété pour votre usage personnel ou si vous amortissez une hypothèque en cours : Les fonds peuvent être utilisés pour acheter ou construire votre résidence principale en Suisse.
- Lorsque l’on perçoit une rente d’invalidité : En cas d’incapacité totale et permanente de travail, les fonds du 3ème pilier A peuvent être retirés pour compenser la perte de revenu. En cas de décès, les fonds du 3ème pilier A sont versés aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, autres héritiers).
- Rachat dans votre caisse de pension
Article complet sur le sujet ici : « Le 3ème pilier A en Suisse«
Comment utiliser le 3ème pilier pour votre hypothèque ?
Pour le remboursement de l’hypothèque, il est possible d’utiliser les fonds du 3ème pilier A sous deux formes principales :
- Amortissement indirect : Vous continuez à verser vos cotisations dans le 3ème pilier A, qui sert ensuite de garantie pour l’hypothèque. À la fin du terme de l’hypothèque, les fonds accumulés dans le 3ème pilier A sont utilisés pour rembourser tout ou partie de l’hypothèque en une seule fois. Cette méthode permet de maintenir les avantages fiscaux des cotisations tout en remboursant votre hypothèque de manière indirecte.
- Amortissement direct : Vous retirez les fonds de votre 3ème pilier A pour rembourser directement une partie du capital de votre hypothèque. Cela réduit immédiatement le montant de votre dette hypothécaire.
Puis-je transférer mes fonds du 3ème pilier A d’une institution à une autre ?
Oui, vous pouvez transférer vos fonds du 3ème pilier A d’une institution financière à une autre sans pénalité, tant que le transfert est effectué directement entre les institutions. Cela peut être avantageux pour obtenir de meilleures conditions ou de meilleurs rendements sur votre épargne retraite. Assurez-vous de vérifier les frais éventuels et les conditions de transfert avant de procéder.
Article complet sur le sujet ici : « Le 3ème pilier A en Suisse«
Que signifie « la valeur de rachat » ?
La valeur de rachat dans le contexte du 3ème pilier A se réfère au montant que vous pouvez retirer si vous décidez de résilier votre contrat d’assurance avant l’échéance. Cette valeur représente la somme accumulée dans le contrat à un moment donné, après avoir déduit les frais éventuels, les primes non encore payées, et les coûts de gestion.
Impact de la résiliation : Résilier le contrat avant son terme peut entraîner des frais ou des pénalités qui réduisent la valeur de rachat par rapport à ce que vous auriez accumulé si vous aviez maintenu le contrat jusqu’à son terme.
Article complet sur le sujet ici : « Le 3ème pilier A en Suisse«
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