D’ici la fin du mois de septembre, il reste quelques échéances importantes au niveau des complémentaires : 30 septembre, ainsi que sur les votations du 22 septembre : Réforme LPP. Je vous donne aussi différentes informations concernant les versements dans le 3^ème pilier A, les possibilités de retrait en rente ou en capital de vos avoirs de prévoyance, les potentielles rachats de votre caisse de pension, les prochaines décisions pour l’assurance de base (LaMal) et deux articles supplémentaires sur les investissements. ⤵️

Vous trouverez ci-dessous les différents sujets traités dans cette newsletter. Certaines informations complémentaires seront mentionnées dans des articles ciblés que vous pourrez lire directement via des liens intégrés. En espérant que cela vous aide à prendre des décisions éclairées, je reste à disposition pour toutes demandes personnelles !

1. LaMal & LCA : les délais à respecter et les points essentiels

LaMal :

a. Franchise : choisir selon vos besoins

• Franchise : Partie des coûts à payer avant la prise en charge de l’assurance.
• Plage des franchises : De Chf 300.- à CHF 2’500.-.
• Franchise élevée (Chf 2’500.-) : Réduit les primes mensuelles mais implique de couvrir des coûts médicaux plus élevés.
• Franchise basse (Chf 300.-) : Primes plus élevées, mais couverture plus rapide des frais médicaux.

Quote-part : 10 % des frais médicaux après la franchise, avec un plafond annuel (Chf 700.- pour adultes, Chf 350.- pour enfants).

Conseil :

• Prendre une franchise basse si les coûts annuels dépassent Chf 1’500.-.
• Prendre une franchise élevée si les frais médicaux sont faibles.
• Ne pas opter pour une franchise intermédiaire !

b. Modèles de prise en charge : choisissez selon votre style de vie

• Modèle HMO : Primes réduites, accès centralisé aux soins via un réseau HMO.
• Modèle de médecin de famille : Un médecin de famille comme point de contact principal pour tous les soins.
• Modèle de télémédecine : Consultations initiales par téléphone ou en ligne, avec primes avantageuses et frais réduits.

c. Comparatif annuel : ne pas se laisser surprendre

• Variabilité des primes : Les primes d’assurance changent chaque année.
• Utilisation de comparateurs en ligne : Comparer les primes via des outils comme ceux de l’OFSP.
• Offres promotionnelles : Surveiller les promotions pour optimiser les coûts (nouveaux clients, familles).

Conseil :

• Réévaluer régulièrement la couverture pour l’adapter aux besoins évolutifs.
• Consulter un conseiller pour un ajustement personnalisé.

LCA :

a. Pourquoi considérer une assurance complémentaire ?

• Médecines alternatives : Couverture pour thérapies complémentaires (acupuncture, homéopathie, naturopathie).
  • Conseil : Vérifiez les conditions pour les traitements et thérapeutes couverts.
• Dentaire et orthodontie : Couverture pour soins dentaires non pris en charge par l’assurance de base.
  • Conseil : Évaluez les coûts des soins pour déterminer la pertinence d’une complémentaire.
• Hospitalisation : Accès à des chambres individuelles et choix du médecin.
  • Conseil : Comparez les coûts d’hospitalisation et les primes pour évaluer l’utilité d’une complémentaire.
  • Note : Les assurances hospitalisation ne couvrent pas les coûts des soins ambulatoires, mais certaines complémentaires spécifiques pour l’ambulatoire existent.

b. Conditions et primes des assurances complémentaires

• Sélection médicale : Questionnaire de santé pour déterminer l’admissibilité et les réserves éventuelles.
  • Conseil : Souscrire à une complémentaire tôt pour éviter des refus ou exclusions liés à l’état de santé.
• Réserve médicale : Les exclusions peuvent être réévaluées après 5 ans si la condition s’améliore.
• Primes basées sur les risques : Dépendant de l’âge, du sexe et de l’état de santé ; Assurez-vous de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

c. Précautions à prendre

• Confirmation avant résiliation : Toujours obtenir une confirmation écrite avant de résilier une assurance complémentaire.
• Comparer les offres : Les primes, couvertures et conditions varient ; il est essentiel de faire des comparaisons.

Conseil :

• Assurances complémentaires : Ajoutent des prestations non couvertes par l’assurance de base.
• Conseil : Évaluez vos besoins et comparez les offres pour optimiser votre couverture. Consultiez un expert pour un conseil personnalisé.

Article complet ici : « Assurance de base (LaMal) & complémentaires (LCA) »

2. Réforme LPP : Votations du 22 septembre 2024, qu’est-ce que cela implique ?

a. Rente AVS / AI

• Augmentation en 2025 : La rente minimale AVS/AI augmentera de Chf 35.- en 2025, passant de Chf 1’225.- à Chf 1’260.- par mois. La rente maximale pour une personne seule atteindra Chf 2’520.-, et celle pour un couple marié Chf 3’675.-.
• Cotisation minimale : La cotisation minimale pour les indépendants et les personnes sans activité lucrative passera de Chf 514.- à Chf 530.- par an.

b. Caisse de pension (LPP)

• Salaire assuré : Le salaire brut, après déduction de coordination, détermine la part du revenu pris en compte pour la prévoyance professionnelle. En 2025, le seuil d’entrée à la LPP sera abaissé à Chf 19’845.-, incluant davantage de personnes, notamment à temps partiel ou avec de bas salaires.
• Déduction de coordination : La réforme réduira cette déduction à 20 % du salaire AVS, assurant 80 % du revenu, améliorant ainsi la couverture des employés à temps partiel.

c. Changements clés de la réforme

• Abaissement du seuil d’accès : Il passera de Chf 22’050.- à Chf 19’845.-, incluant plus de travailleurs à revenus modestes. Les entreprises devront assurer davantage de salariés, augmentant potentiellement leurs coûts.
• Révision des cotisations d’épargne : Simplification avec 9 % pour les 25-44 ans et 14 % pour les 45-65 ans. Les employeurs devront ajuster leurs stratégies de prévoyance.
• Réduction du taux de conversion : Le taux sera abaissé de 6,8 % à 6 %, réduisant les rentes des personnes dont la prévoyance dépend du régime obligatoire. Par exemple, pour un avoir de Chf 100’000.-, la rente annuelle passera de Chf 6’800.- à Chf 6’000.-.

d. Suppléments de rente : Mécanisme de compensation

• Suppléments à vie : Pour compenser la baisse du taux de conversion, des suppléments seront introduits, allant jusqu’à Chf 200.- CHF par mois pour les personnes proches de la retraite.
  • Limitation : Les suppléments sont plafonnés en fonction de l’avoir de vieillesse, et aucune compensation n’est prévue pour ceux avec un avoir supérieur à Chf 441’000.-.

e. Conclusion

• Réforme LPP : Elle vise à améliorer la couverture pour les bas salaires et les temps partiels tout en limitant la redistribution des travailleurs actifs vers les retraités. Cependant, elle soulève des préoccupations sur les coûts pour les jeunes générations, les incitations à l’épargne individuelle et la complexité accrue.
• Rôle des entreprises : Elles peuvent se démarquer en adoptant des stratégies proactives pour répondre aux défis de la réforme et attirer des talents. Il est recommandé de consulter des experts pour optimiser la prévoyance professionnelle dans ce nouveau contexte.

Article complet ici : « Réforme LPP : votations 22.09.2024« 

3. Modifications des montants limites de votre prévoyance (3^ème pilier & LPP)

Ce qui change à partir du 1^er janvier 2025 !

Le Conseil fédéral suisse a pris des mesures importantes pour ajuster les rentes et cotisations du système de prévoyance sociale. Ces changements reflètent l’évolution des prix et des salaires, et visent à assurer un soutien adapté aux bénéficiaires tout en prenant en compte les réalités économiques.

a. Revalorisation des rentes AVS/AI

• Majoration de Chf 35.- pour la rente minimale AVS/AI.
• Les rentes AVS/AI augmentent de 2,9 % dès le 1^er janvier 2025.
• Rente minimale : de Chf 1’225.- à Chf 1’260.-/mois.
• Rente maximale : de Chf 2’450.- à Chf 2’520.-/mois.

b. Augmentation des cotisations

• Cotisation minimale AVS/AI/APG : de Chf 514.- à Chf 530.-/an.
• Cotisation AVS/AI facultative : de Chf 980.- à Chf 1’010.-/an.
• Objectif : garantir la durabilité du système de prévoyance suisse.

c. Impact sur la prévoyance professionnelle

• Déduction de coordination : de Chf 25’725.- à Chf 26’460.-.
• Seuil d’entrée à la LPP : de Chf 22’050.- à Chf 22’680.-.
• Prévoyance individuelle (3^ème pilier A) : déductions fiscales augmentées à Chf 7’258.- pour les cotisants au 2^ème pilier, et à Chf 36’288.- pour ceux sans 2^ème pilier.

d. Changements des allocations familiales

• Allocation pour enfant : de Chf 200.- à Chf 215.-/mois.
• Allocation de formation : de Chf 250.- à Chf 268.-/mois.

Conseils pour les bénéficiaires et contribuables :

• Suivez ces ajustements pour optimiser vos cotisations et vos avantages fiscaux.
• Consultez un conseiller en prévoyance pour bénéficier pleinement de ces modifications.

Article complet ici : « Adaptation des cotisations et des rentes en Suisse – 2025« 

4. Le 3ème pilier A : Mes conseils sur le sujet

Date clé :

• Mardi 31 décembre 2024 : Pour des versements complémentaires, la date limite prévaut. Pour des nouveaux versements, prévoir un délai pour l’ouverture du compte.

Pourquoi est-il important et comment optimiser son fonctionnement ?

a. Le 3^ème pilier A : C’est quoi ?

• Objectif : Prévoyance individuelle pour compléter les 1^er et 2^ème piliers (AVS et caisse de pensions) qui couvrent environ 60 % du dernier revenu.
• Types :
  • 3^ème pilier A (lié) : Épargne retraite avec avantages fiscaux.
  • 3^ème pilier B (libre) : Plus flexible, mais moins avantageux fiscalement.
• Qui peut souscrire ?
  • Salariés, indépendants, frontaliers, chômeurs, assurés partiellement invalides, retraités actifs ou ceux temporairement sans emploi.

b. Le 3^ème pilier A : Règles et Conditions

• Retraits possibles 5 ans avant l’âge AVS ou jusqu’à 5 ans après, si vous travaillez encore.
  • Retraits anticipés possibles pour : indépendance, départ de la Suisse, achat immobilier, invalidité, ou rachat de la caisse de pension.

c. Avantages et Inconvénients

• Avantages :
  • Déductions fiscales : Réduction des impôts grâce aux contributions.
  • Planification retraite : Complément financier aux 1^er et 2^ème piliers.
• Inconvénients :
  • Liquidité limitée : Fonds bloqués jusqu’à la retraite sauf exceptions. Retraits possibles 5 ans avant l’âge AVS ou jusqu’à 5 ans après, si vous travaillez encore.

d. Imposition et Fiscalité

• 2024 plafonds de contribution :
  • Salariés : Chf 7’056.-
  • Indépendants : Chf 35’280.-
• 2025 plafonds de contribution :
  • Salariés : Chf 7’258.-
  • Indépendants : Chf 36’288.-

e. Options de Placement : Bancaire vs Assurance

• 3ème pilier A bancaire :
  • Flexibilité : Choix du montant à épargner chaque année.
  • Idéal pour : Épargne à court terme (<10 ans) et personnes proches de la retraite.
• 3ème pilier A assurance :
  • Cotisations fixes : Sécurité financière avec prime définie.
  • Avantages : Capital décès et exonération des primes en cas d’incapacité de travail.
  • Idéal pour : Épargne à long terme (>10 ans) et protection familiale.
• Autres options à voir dans l’article ou à discuter ensemble

f. Imposition sur le Retrait du Capital

• Impôt unique et séparé lors du retrait. Exemple : Pour Chf 60’000.- retirés à Lausanne, l’impôt sera de Chf 1’758.- (marié) ou Chf 2’187.- (célibataire).
• Conseil : Échelonnez vos retraits pour minimiser l’imposition.

Conseil :

• Le 3^ème pilier A est essentiel pour optimiser votre épargne retraite et réduire vos impôts. Adaptez vos cotisations, choisissez des placements stratégiques, et planifiez vos retraits pour sécuriser votre avenir financier.
• Contactez-moi pour une stratégie personnalisée et optimisée selon vos besoins.

Article complet ici : « Le 3^ème pilier A en Suisse« 

6. Planification retraite : Qu’est-ce qui est primordial de connaître ?

a. 10 à 15 ans avant la retraite : Évaluation et Préparation

• Établissez un aperçu de votre fortune :
  • Faites l’inventaire de vos biens (immobilier, comptes d’épargne, prévoyance, titres, assurances-vie, etc.) et dettes (hypothèques, prêts).
• Établissez un budget :
  • Comparez vos futurs revenus à vos dépenses à la retraite pour vérifier si vos ressources suffisent à maintenir votre niveau de vie.
• Déterminez vos besoins en capital :
  • Si un manque à gagner est identifié, évaluez le capital nécessaire et mettez en place une stratégie d’épargne adaptée.

b. 4 à 5 ans avant la retraite : Ajustements Cruciaux

• Fixez la date de votre départ à la retraite :
  • Choisissez la date et consultez votre caisse de pension pour connaître vos options (capital ou rente).
• Procédez à un rachat dans la caisse de pension :
  • Cette période est propice pour optimiser fiscalement en procédant à des rachats, à comparer avec d’autres investissements.
  • Article complet ici : « 2^ème pilier – Rachat de caisse de pension« 
• Évaluez votre situation immobilière :
  • Décidez de conserver ou non votre maison et ajustez vos remboursements hypothécaires si nécessaire.
• Planifiez vos retraits de prévoyance :
  • Définissez une stratégie de retrait pour optimiser l’impôt (2^ème pilier, 3^ème pilier).
  • Article complet ici : « 2^ème pilier – Rente ou Capital ?« 
• Revoyez votre stratégie de placement :
  • Ajustez vos investissements pour correspondre à votre nouvelle situation financière de retraité.
• Préparez un plan financier détaillé :
  • Anticipez l’évolution de vos revenus et dépenses avant et après la retraite.
• Trouvez un conseiller financier :
  • Choisissez un conseiller pour vous accompagner dans vos décisions importantes.

c. Une année avant la retraite : Ajustements Finaux

• Structurez votre fortune :
  • Réorganisez votre portefeuille pour garantir un revenu stable à long terme.
• Choisissez un gestionnaire de fortune :
  • Si vous ne souhaitez pas gérer votre patrimoine, engagez un gérant qualifié.
• Ajustez votre hypothèque :
  • Remboursez une partie ou la totalité avant de partir à la retraite.
• Préparez votre succession :
  • Mettez en place un testament ou pacte successoral pour protéger vos proches.

d. 3 à 6 mois avant la retraite : Dernières Vérifications

• Annoncez votre départ à la retraite :
  • Informez la caisse AVS six mois à l’avance pour garantir le versement à temps de votre rente.
• Versez votre cotisation 3a :
  • Effectuez le versement annuel avant votre départ.

e. Après la retraite : Suivi et Ajustements

• Vérifiez les cotisations AVS :
  • Assurez-vous que votre conjoint continue à cotiser si nécessaire.
• Suivez vos finances :
  • Surveillez régulièrement votre situation financière pour éviter les imprévus.
• Adaptez votre planification :
  • Ajustez votre plan en fonction des changements dans votre situation personnelle ou légale.
• Continuez à cotiser au 3^ème pilier A :
  • Vous pouvez continuer à cotiser jusqu’à 70 ans (hommes) ou 69 ans (femmes) si vous restez actif après la retraite.

f. Retraite anticipée

Article complet ici : « Retraite anticipée en Suisse : Bon à savoir« 

g. Conclusion

La planification de la retraite est essentielle pour garantir une transition financière fluide. Commencez tôt, 10 à 15 ans avant, pour vous assurer que votre fortune et vos revenus suffiront à maintenir votre niveau de vie. Ajustez vos placements et prévoyance quelques années avant la retraite, puis suivez et adaptez votre plan régulièrement après votre départ. Un bon accompagnement vous aidera à éviter les mauvaises surprises.

Article complet ici : « Planification retraite : Une Check-List essentielle« 

7. Le monde de l’investissement : Les points clés avant de se lancer

a. Définir vos objectifs

• Définir vos 3 principaux objectifs de vie :
  • Que souhaitez-vous accomplir (épargne, retraite, achat immobilier, etc.) ? Cela vous aidera à choisir les investissements adaptés.
• Tolérance au risque :
  • Réfléchissez à combien vous êtes prêt à perdre sans paniquer, selon votre âge et situation financière.

b. Se Former aux bases de l’investissement

• Types d’investissements :
  • Actions, obligations, ETF, immobilier. Chaque type a ses avantages et inconvénients.
• Concepts clés :
  • Rendement, risque, diversification, liquidité. Ces notions vous aideront à comprendre le fonctionnement des investissements.
• Stratégie de placement :
  • Choisissez une stratégie en accord avec votre tolérance au risque et vos objectifs financiers, à ajuster lors des grandes étapes de la vie (comme la retraite).

c. Établir un budget d’investissement

• Évaluer votre situation financière :
  • Revenus, dépenses, dettes. Assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence (environ 3 mois de salaire) avant d’investir.
• Déterminer un montant à investir :
  • Choisissez un montant que vous pouvez investir régulièrement sans mettre en péril vos finances.
• Automatiser les investissements :
  • Automatisez vos investissements pour assurer une régularité (plans d’épargne programmés).

d. Diversifier pour réduire les risques

• Diversification par classe d’actifs :
  • Répartissez vos investissements entre actions, obligations, immobilier, etc.
• Diversification géographique :
  • Investissez dans des marchés étrangers pour limiter l’impact des risques liés à un seul pays.
• Rééquilibrage régulier :
  • Ajustez périodiquement votre portefeuille pour rester aligné avec vos objectifs.

e. Suivre et adapter votre portefeuille

• Suivi régulier :
  • Consultez vos investissements pour surveiller les tendances à long terme.
• Adapter en fonction de vos objectifs :
  • Vos objectifs peuvent changer, ajustez votre portefeuille en conséquence.
• Revoir votre stratégie :
  • Avec l’expérience, explorez des stratégies plus avancées ou ajustez votre approche.

Conseil :

Investir peut sembler complexe, mais avec une approche structurée, vous pouvez poser les bases d’un portefeuille solide. Définissez vos objectifs, formez-vous, établissez un budget, diversifiez vos investissements, et suivez votre portefeuille régulièrement. Une approche réfléchie et disciplinée vous aidera à réussir dans l’investissement.

Article complet ici : « Investissements – Les points clés avant de se lancer« 

8. Conclusion

Vérifiez toujours les détails des assurances proposées et de comparer les différentes offres pour trouver celle qui correspond le mieux à vos attentes.

Le but de cette newsletter est que vous ayez les principales échéances à l’esprit (calendrier financier) et un accès privilégié offert à des contenus sur différents thèmes principaux de notre quotidien.

De plus, si un sujet vous intéresse particulièrement, proposez-moi une date et on en discutera volontiers ensemble en présentiel ou par visioconférence !

D’ailleurs, vos feedbacks sont importants ! Si vous avez des critiques constructives concernant mes services ou mes différents articles, je les prends avec plaisir !